Vay tiền mua nhà thời Covid-19: Cẩn thận kẻo dính… bẫy

Do ảnh hưởng của dịch bệnh Covid-19, hiện nay lãi suất cho vay của các ngân hàng đều tương đối thấp. Đây là cơ hội tốt cho những ai có nhu cầu vay tiền mua nhà. Tuy nhiên người vay cũng cần phải sáng suốt nhằm hạn chế rủi ro, bẫy không đáng có…

Người dân cần tìm hiểu kỹ khi vay tiền ngân hàng mua nhà. Ảnh: Ngọc Trinh

Lãi suất vay giảm đến 2%

Việt Nam được đánh giá là quốc gia an toàn nhất trong đại dịch song thời điểm hiện tại, tín dụng tiêu dùng giai đoạn sau dịch Covid-19 vẫn chưa phục hồi hoàn toàn. Nhằm thu hút khách hàng, kích cầu người dân vay tiền mua nhà, thời điểm này, nhiều ngân hàng đã điều chỉnh biểu lãi suất cho vay mua nhà trên thị trường, dao động từ 6,45-8,5%/năm. Các ngân hàng hạ lãi suất ưu đãi cho vay như BIDV, Sacombank, Techcombank, PVCombank, TPBank… Trong đó, Sacombank giảm lãi suất ưu đãi từ 9,5%/năm xuống còn 8,5%/năm, lãi suất sau ưu đãi được tính theo lãi suất tiết kiệm 13 tháng cộng biên độ 4,7%; Techcombank giảm lãi suất từ 7,29%/năm xuống còn 6,69%/năm, lãi suất sau thời gian ưu đãi được tính ở mức từ 10,5%; BIDV giảm lãi suất từ 7,8%/năm xuống còn 7,5%/năm; PVCombank giảm lãi suất từ 7,49%/năm xuống 6,5%/năm; TPBank giảm lãi suất ưu đãi từ 7%/năm xuống 6,9%/năm…

So với thời điểm đầu năm 2020, có thể nhận thấy lãi suất ưu đãi cho vay mua nhà hiện nay đang thấp hơn từ 1-2%/năm. Với mức lãi suất ưu đãi này, người vay ở thời điểm hiện tại sẽ tiết kiệm được một khoản chi phí không hề nhỏ, nhất là trong bối cảnh dịch bệnh như hiện nay.

Nhằm tạo điều kiện và phù hợp với “túi tiền” của nhiều phân khúc khách hàng, đa phần các ngân hàng đều linh hoạt thời gian vay mua nhà, thường kéo dài phổ biến từ 10 đến 20 năm, thậm chí là 30, 35 năm. Khi đã thống nhất thời gian vay, nếu khách hàng có nhu cầu thanh toán sớm khoản vay, ngân hàng sẽ thu phí phạt trả nợ trước, tùy từng ngân hàng mức phạt này có thể ở những mức khác nhau, song thường dao động từ 1-4%/năm, tùy vào khoản vay và thời gian trả trước. Điều kiện để vay vốn và áp dụng các lợi ích trên là khách hàng trên 18 tuổi, chứng minh được thu nhập ổn định, đủ khả năng trả nợ cho ngân hàng.

Sau nhiều năm tích cóp, vợ chồng chị Nguyễn Thùy Linh (nhân viên kế toán, ngụ Q.Tân Phú) quyết định vay thêm ngân hàng một khoản nhỏ để mua căn hộ chung cư có giá trên 2 tỷ đồng. “Vì còn thiếu chút nên vợ chồng tôi đã tìm đến ngân hàng để vay tiền mua nhà. Nghe nhân viên tư vấn thì rất mê, tuy nhiên thủ tục lại không hề đơn giản, ngân hàng chỉ cho vay khi người vay đảm bảo đủ khả năng thanh toán khoản vay đó. Vì thế, nếu đã xác định vay tiền ngân hàng mua nhà, để nhanh chóng, tiện lợi, người vay phải chuẩn bị đủ các giấy tờ chứng minh thu nhập hàng tháng ở mức ổn định”, chị Linh nói.

Tính kỹ, tránh sập bẫy vay

Theo các chuyên gia kinh tế, vay tiền ngân hàng để mua nhà sẽ giúp người tiêu dùng nhanh chóng sở hữu được một căn nhà, ngay cả khi vốn tích lũy được chỉ từ 30% đến 50% giá trị gốc của căn nhà đó. Các khoản vay từ 70%, thậm chí là 100% giá trị căn nhà (trong trường hợp có tài sản thế chấp) trong thời gian trả góp ngắn nhất là 5 năm và dài nhất là 35 năm giúp người tiêu dùng không bị áp lực về tài chính. Đối với những người có thu nhập trung bình, khoảng thời gian trả nợ dài giúp chia nhỏ thu nhập hàng tháng mà không quá ảnh hưởng đến đời sống sinh hoạt. Mặc dù vậy, vay tiền ngân hàng để mua nhà cũng có những “chiếc bẫy ngọt ngào” mà nếu không tìm hiểu, tính toán kỹ, người tiêu dùng rất dễ bị sập bẫy, thiệt thòi, thậm chí là “mất ăn mất ngủ”.

“Trước hết người tiêu dùng phải xác định được giá trị khoản vay muốn vay là bao nhiêu. Kinh nghiệm ở đây là không nên vay quá 50% giá trị ngôi nhà. Tính toán được thu nhập của mình để đảm bảo khoản trả nợ ngân hàng hàng tháng không trở thành gánh nặng ảnh hưởng đến cuộc sống của bản thân, gia đình”, một giảng viên Trường ĐH Kinh tế TP.HCM tư vấn.

Trên thực tế, rất nhiều khách hàng khi đã mua được nhà bằng khoản vay ngân hàng song hàng tháng lại “mất ăn mất ngủ” để thanh toán khoản vay. Để tránh được điều này, theo các chuyên gia kinh tế, người vay cần phải xem xét kỹ mức lãi suất vay mà ngân hàng áp dụng. Chú ý mức lãi suất vay ưu đãi ban đầu không kéo dài mãi mãi trong suốt thời gian vay mà thường chỉ áp dụng trong thời gian từ 6 tháng đến 1 năm đầu. Hết khoảng thời gian này, lãi suất sẽ được tính theo lãi suất ngân hàng chung trên thị trường của ngân hàng đó, đưa mức lãi suất của khoản vay tăng thêm từ 3-4% so với mức lãi suất ưu đãi ban đầu. Do đó, người vay cần tìm hiểu kỹ về mức lãi suất vay lâu dài để tránh tình trạng “khốn đốn” khi lãi suất bất ngờ tăng lên so với mức ưu đãi ban đầu.

“Mức lãi suất ưu đãi ban đầu vốn rất ngọt ngào, được các ngân hàng sử dụng như một hình thức để cạnh tranh, thu hút người vay. Tuy nhiên, nếu người vay không tìm hiểu thật kỹ để lên phương án dài lâu thì mức lãi suất ưu đãi sẽ trở thành chiếc bẫy đầu tiên khi vay tiền ngân hàng để mua nhà”, giảng viên này nói.

Khi đã xác định được khoản vay, tìm được ngân hàng phù hợp, điều mà người vay cần quan tâm tiếp theo đó là xác định thời gian vay phù hợp. Nếu chọn thời gian vay quá dài có thể sẽ giảm bớt gánh nặng tài chính hàng tháng của người vay, song nếu người vay muốn thanh toán nợ trước hạn sẽ phải đóng một khoản phí không hề nhỏ, tùy vào giá trị khoản vay. “Trước khi xác định vay tiền ngân hàng để mua nhà, người vay nên lập kế hoạch đánh giá về khả năng tài chính của mình, kế hoạch chi tiêu và phương án trả nợ để xác định được khoảng thời gian vay thích hợp. Nên nhớ rằng, trong khoản trả nợ hàng tháng, người vay phải dự trù các khoản phí sinh hoạt, chi phí tiêu dùng, học tập hàng tháng của gia đình. Chỉ vay ngân hàng mua nhà khi thực sự đã chắc chắn rằng trong khoảng thời gian trả nợ, cuộc sống của bản thân, của gia đình không bị xáo trộn, ảnh hưởng. Điều này có nghĩa là người vay chỉ nên vay ngân hàng khi mức tích lũy của bản thân trên 50% giá trị căn nhà và khả năng tài chính không bị áp lực trước khoản vay và cả những chi phí phát sinh…”, giảng viên này khuyến cáo.

Nam Định